Open Banking

Definition des Begriffs

Open Banking, deutsch offenes Bankwesen, bezeichnet ein standardisiertes Verfahren zur sicheren Freigabe von Bankdaten und zur Auslösung von Zahlungsvorgängen über digitale Schnittstellen. Es beruht in Europa vor allem auf der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 und den technischen Vorgaben zur starken Kundenauthentifizierung sowie zur sicheren Kommunikation. Ziel ist, Kontoinformationen und Zahlungsfunktionen nicht nur innerhalb der kontoführenden Bank nutzbar zu machen, sondern auch für regulierte Drittanbieter, wenn eine ausdrückliche Einwilligung der Kundin oder des Kunden vorliegt. Die Einwilligung ist zweckgebunden, zeitlich begrenzt und kann widerrufen werden.

Vorkommen und Verwendung

Open Banking kommt vor allem im Zahlungsverkehr, im Kontoinformationsgeschäft und bei digitalen Finanzdienstleistungen vor. Kontoführende Zahlungsdienstleister stellen Schnittstellen bereit, über die zugelassene Dritte Daten abrufen oder Zahlungen initiieren können. Typische Anwendungsfelder sind Finanzübersichten über mehrere Banken, automatisierte Haushaltsanalysen, Buchhaltungslösungen, Kreditwürdigkeitsprüfungen und Zahlungsauslösedienste im Onlinehandel. Die Nutzung erfolgt anlassbezogen oder über einen befristeten Zugriff. Zentrale Prüffelder sind Identifizierung, Einwilligungsmanagement, Datensparsamkeit, Schnittstellenverfügbarkeit und Protokollierung. Zusätzlich relevant sind Notfallverfahren, Störungsmeldungen und klare Zuständigkeiten bei fehlerhaften Transaktionen.

Relevanz

Open Banking verändert die Wertschöpfung im Finanzmarkt, weil Bankinfrastruktur, Kundenschnittstelle und Datenanalyse stärker getrennt werden. Für Institute entstehen Anforderungen an IT-Sicherheit, Verfügbarkeit, Risikosteuerung und Auslagerungsmanagement. Für Drittanbieter ermöglicht das Verfahren den Zugang zu Kontodaten ohne Screen Scraping, also ohne Auslesen von Onlinebanking-Oberflächen. Aufsichtliche Relevanz hat Open Banking, weil unberechtigte Datenzugriffe, starke Kundenauthentifizierung, Betrugsprävention und operative Resilienz unmittelbar betroffen sind. Verwandte Entwicklungen sind Open Finance und Embedded Finance, bei denen weitere Finanzprodukte und Plattformmodelle einbezogen werden.

Beispiel / Synonyme oder verwandte Begriffe

Verwandte Begriffe sind Account Information Service, Payment Initiation Service und API Banking. Ein typisches Beispiel ist eine App, die Salden und Umsätze mehrerer Zahlungskonten zusammenführt. Ein weiteres Beispiel ist ein Zahlungsdienst, der eine Überweisung direkt aus dem Konto des Zahlers initiiert, ohne Kartenzahlung zu nutzen.

Weitere Informationen

Wesentliche rechtliche Bezugspunkte sind die Zahlungsdiensterichtlinie PSD2, nationale Zahlungsdiensteaufsichtsgesetze, Datenschutzrecht und technische Regulierungsstandards für Authentifizierung und sichere Kommunikation. Beteiligte Institutionen sind Zahlungsdienstleister, nationale Aufsichtsbehörden, Datenschutzaufsichten und europäische Aufsichtsstrukturen. Die Weiterentwicklung des Rahmens erfolgt im Zusammenhang mit Instant Payments, digitaler Identität und der geplanten Öffnung weiterer Finanzdatenbereiche.

Weiterführende Details, regulatorische Vorgaben und Methodikbeschreibungen finden Sie auf Regupedia: www.regupedia.de